Satura rādītājs:
Kāpēc dzīvības apdrošināšana? Dzīvības apdrošināšana nav seksīga tēma. Bet, ja jums ir cilvēki atkarībā no jums, lai saņemtu finansiālu atbalstu un ikdienas aprūpi, piemēram, bērni vai veci vecāki, dzīvības apdrošināšana ir nepieciešamība.
Ir divi dzīvības apdrošināšanas pamatveidi: termiņa un pastāvīgā. Termiņu apdrošināšana tiek nopirkta uz noteiktu laika periodu, teiksim, 20 gadus, un tā ir daudz lētāka nekā pastāvīgā apdrošināšana. Pastāvīgā apdrošināšana, piemēram, visa dzīvības apdrošināšana, sedz jūs līdz miršanas dienai, un, kamēr jūs maksājat prēmijas, jūs arī turpmāk saņemat apdrošināšanu.
Ne katra politika ir paredzēta katram cilvēkam. Šeit ir apskatīts, kas tur ir, kā arī abu priekšrocības un trūkumi.
Termiņu apdrošināšana
Termiņu apdrošināšana ir vienkāršākais pieejamais apdrošināšanas veids. Jūs maksājat ikmēneša prēmiju par noteiktu seguma summu - tā varētu būt USD 50 000 vai USD 250 000 vai jebkur citur, vai pat vairāk. Jūs izvēlaties, cik ilgi pārklājums ilgs, piemēram, 10 vai 20 gadus. Apdrošināšana tiek turpināta visu apdrošināšanas polisi, kamēr maksājat prēmijas. Jūsu labuma guvēji naudu izmantos, lai samaksātu šādus priekšmetus kā nenomaksātu hipotēku, gaidāmās koledžas izmaksas vai pamata iztikas izdevumus, kurus pretējā gadījumā būtu segusi jūsu alga.
Piemēram, jūs varētu iegādāties 250 000 USD termiņa polisi uz 10 gadu periodu. Turpiniet maksāt par šiem 10 gadiem, un, ja šajā laikā ar jums kaut kas notiks, jūsu labuma guvēji mantos visu polises 250 000 USD nominālvērtību. Bet, ja mirsit pēc 10 gadiem un divām nedēļām, pabalsts netiks izmaksāts.
Izmantojot termiņa apdrošināšanu, jūs varat iegādāties vairāk seguma par mazāk naudas, kas finanšu plānotāju teiktā ir milzīga priekšrocība jaunajām ģimenēm, kurām var būt nepieciešams liels segums, bet kuras, iespējams, nevar atļauties pastāvīgās polises straujās prēmijas.
"Termiņš tiešām ir paredzēts cilvēkiem, kuriem nepieciešama pagaidu apdrošināšana, " saka Dianne H. Vebstere, sertificēta finanšu plānotāja ar integrētām finanšu stratēģijām Amesbērā, Masačūsetsā.
Vebsters saka, ka, piemēram, vecāki, kuri vēlas pārliecināties, ka viņu bērnu izglītība koledžā tiek apmaksāta, ja kaut kas notiek ar vecākiem, varētu vēlēties termiņa apdrošināšanu. Viņi nopirktu polisi, kuras darbības termiņš beigtos kādreiz pēc tam, kad bērni beigs koledžu; Kad koledža ir pabeigta, viņiem nebūtu vajadzīgs segums.
Citi, iespējams, vēlēsies nodrošināt pietiekami daudz apdrošināšanas, lai samaksātu par hipotēku, ja kaut kas notiks ar apgādnieku ģimenē. Kad hipotēka ir samaksāta, viņiem apdrošināšana vairs nav vajadzīga.
Tomēr ir arī trūkumi.
Kad esat 30 gadu vecumā, prēmijas ir ļoti lētas, pieņemot, ka esat labs. Prēmijas paliek nemainīgas jūsu politikas laikā. Bet, iekļūstot 50. un 60. gados, jauna termiņa polises pirkšana var kļūt pārmērīgi dārga, jo jūs esat lielāks risks apdrošināšanas sabiedrībai. Jūsu apdrošināšanas kompānija, iespējams, vēlēsies, lai jūs kārtotu fizisko eksāmenu un veiktu asins analīzes, ja vēlaties atjaunot savu polisi - tāpat kā jums būs jādara, kad pirmo reizi piesakāties. Ja jūsu veselība ir mainījusies, kļūstot vecākam, jūsu prēmijas kļūs dārgas vai arī jūs, iespējams, pat varēsit atteikties no apdrošināšanas segšanas, mēģinot atjaunot savu politiku. Salīdziniet to ar pastāvīgu polisi, kas attieksies uz jums līdz miršanas dienai neatkarīgi no tā, kas notiks ar jūsu veselību novecojot.
Vēl viens termiņa trūkums ir tas, ka 100 procenti no jūsu iemaksātajām prēmijām nonāk apdrošināšanas sabiedrības kabatā. Tas atšķiras no pastāvīgās apdrošināšanas, kuras laikā jūsu prēmiju daļa tiek ieguldīta krājkontā, kas laika gaitā uzkrājas.
Pastāvīgā apdrošināšana
Pastāvīgo apdrošināšanu sauc arī par naudas vērtības apdrošināšanu, jo, maksājot prēmijas, polisei tiek noteikta naudas vērtība. Daļa no jūsu prēmijas maksā par apdrošināšanu, bet daļa tiek ieguldīta kontā, kurā uzkrājas interese par jūsu vārdu.
"Ja jūs pats nebūsit labs taupītājs, tas jums radīs piespiedu ietaupījumus, " saka Karena Altfests, sertificēts finanšu plānotājs un viceprezidents LJ Altfest & Co. Ņujorkā.
Lielākā priekšrocība ir tā, ka, iegādājoties pastāvīgo polisi, apdrošināšana paliek pie jums, kamēr jūs maksājat prēmijas. Apdrošināšanas kompānija nevar atcelt polisi medicīnisku iemeslu dēļ.
Uzkrātā naudas vērtība pieaug no nodokļiem, un atkarībā no jūsu iegādātās politikas veida naudas vērtība tiek ieguldīta akcijās, obligācijās vai citos ieguldījumos. Faktiski jūs varat aizņemties no šī konta vai pilnībā izņemt naudas vērtību, lai gan naudas izņemšana tiks aplikta ar nodokļiem kā regulāri ienākumi.
Arī šai apdrošināšanas formai ir trūkumi. Pastāvīgās polises ir daudz dārgākas nekā termiņu apdrošināšana - bieži vien tūkstošiem dolāru gadā, salīdzinot ar dažiem simtiem dolāru gadā termiņu apdrošināšanai, tāpēc lielākā daļa cilvēku nevar atļauties tik daudz pastāvīgu apdrošināšanu, cik viņi var atļauties termiņu apdrošināšanai. Un, lai gan pastāvīgajai polisei ir naudas vērtība, jūs, iespējams, varēsit ieguldīt šo naudu labāk, nekā to darīs apdrošināšanas sabiedrība.
"Ja jūs vispār esat aktīvs ieguldītājs, varbūt labāk ir iegādāties terminu, " saka Altfest. "Apdrošināšanas kompānijas mēdz būt ļoti konservatīvas attiecībā uz to, kā tās iegulda jūsu naudu, un jūs, iespējams, varētu rīkoties labāk."
Arī apdrošināšanas polišu darbības izdevumi parasti ir nedaudz lielāki nekā kopfondu izdevumi. Tātad pirkšanas termiņš un ieguldījumi pusē var būt lētāki.
Pastāv dažādi pastāvīgo politiku veidi:
- Viss mūžs: šīm polisēm katru gadu tiek noteiktas vienādas prēmijas, taču jums nav iespējas izlemt, kā tiek ieguldīta naudas vērtība.
- Mainīgais mūžs: tāpat kā visa mūža garumā, mainīgās dzīves polisēm katru gadu tiek noteiktas vienādas prēmijas, taču jums tiek dota izvēles izvēle par naudas vērtību. Parasti jūs varat izvēlēties starp kopfondu partijām, daži agresīvāki, citi konservatīvāki.
- Universālā dzīve: Šis ir elastīgākais pastāvīgās politikas veids. Jūs varat izvēlēties ieguldījumus naudas vērtības kontā un arī izvēlēties, kādas būs jūsu prēmijas, ja vien jūs maksājat minimālo summu. Tātad, ja jums ir labs vai slikts gads finansiāli, jūs varat mainīt to, ko maksājat katru gadu.
Kura ir labāka jums?
Tas ir atkarīgs no jūsu politikas pirkšanas iemesla.
Apskatot kopējo finanšu ainu, jums ir nepieciešama apdrošināšana vai arī apdrošināšana un ieguldījumu līdzeklis? Ja jums nepieciešama tikai apdrošināšana un ieguldāt citur, termiņš ir vispieejamākais. Bet, ja jūs neesat labs taupītājs, pastāvīgs politikas veids varētu būt šāds ceļš.
Lai iegūtu papildinformāciju, apmeklējiet Apdrošināšanas informācijas institūtu. Apmeklējiet arī Izglītības dzīvības un veselības apdrošināšanas fondu, kas piedāvā kalkulatorus, lai palīdzētu jums noskaidrot, cik liela apdrošināšana jums nepieciešama.
Apdrošināšanas informācijas institūts
Dzīvības un veselības apdrošināšanas fonds izglītībai
