Satura rādītājs:
Kad es biju ļoti jauns, mani vecāki nopirka USD 10 000 dzīvības apdrošināšanas polisi no drauga, kurš bija apdrošināšanas aģents. Politika bija manā dzīvē - 5 gadus veca. Kāpēc viņi to darītu?
Bērnu dzīvības apdrošināšanas pārdošanas prakse ir ļoti izplatīta. Bet kāpēc gan mums būtu jāpērk politika saviem bērniem, kad viņiem vajadzētu pārdzīvot mūs gadu desmitiem ilgi? Domājams, ka dzīvības apdrošināšana palīdzēs nomainīt ienākumus, ja apgādnieks aiziet prom, bet daži bērni finansiāli iemaksā ģimenē. Ja vien jūsu bērns nav veiksmīgs aktieris - lai arī viņa zaudējums būtu emocionāli postošs -, tas nesatricinās ģimenes budžetu.
Pārdevēji saka, ka polises palīdzēs apmaksāt, piemēram, bērna apbedīšanu gadījumā, ja kaut kas tāds notiks. Citi saka, ka šīs politikas var izmantot kā piespiedu uzkrājumu plānu mācību maksas apmaksai. Es pilnīgi nepiekrītu. Lūk, kāpēc:
Apbedīšanas izmaksas
Traģiskajiem bērna zaudējumiem var būt finansiālas izmaksas, kā arī acīmredzamas emocionālās izmaksas. Apbedīšanas izdevumi var svārstīties no USD 5000 līdz USD 15 000 vai vairāk, atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat un cik plašs ir apbedīšanas režīms. Tiesa, lielākajai daļai no mums nav tik daudz skaidras naudas. Bet ir arī citi veidi, kā samaksāt galīgos izdevumus.
Bieži vien, kad mazi bērni mirst negaidīti vai pēc slimības, cilvēki piedāvā naudu, lai palīdzētu ģimenei. Daudzi cilvēki sāk labdarības bankas kontus, kas paredzēti, lai palīdzētu ģimenei pārdzīvot zaudējumus. Arī radinieki ziedo līdzekļus. Apbedīšanas mājas arī ir simpātiskas un reālas attiecībā uz naudu. Ja jums kādreiz bija jāizmanto vietējās apbedīšanas mājas, iespējams, ka jūs varētu izveidot tādu maksājumu plānu, kuru varētu izpildīt jūsu budžets.
Vēl viena iespēja ir iegremdēties ārkārtas fondā. Finanšu plānotāji piekrīt, ka jums jācenšas ietaupīt summu, kas ir vienāda ar trīs līdz sešu mēnešu izdevumiem, un tā var tikt iekasēta, kad jums tā būs nepieciešama.
Koledžas uzkrājumi
Daži apdrošināšanas pārdevēji saka, ka jūs varat izmantot bērna dzīvības apdrošināšanas polisi kā piespiedu uzkrājumu plānu koledžā. Protams, jūs varat, bet es nedomāju, ka tas ir finansiāli gudri. Apdrošināšanas polises parasti ir noslogotas ar lielām komisijām. Jā, lielākā daļa naudas vērtības politikas ļauj izņemt prēmijas, par kurām nav maksāts nodoklis, un jūs bieži varat aizņemties pret šo polisi. Bet peļņa, ko nopelnījusi lielākā daļa dzīvības apdrošināšanas polisu, ir bāla, salīdzinot ar kopieguldījumu fondiem, kas tiek turēti ārpus dzīvības apdrošināšanas polises.
Tā vietā, lai koledžas uzkrājumus ievietotu apdrošināšanas polisē, jūs vienkārši varētu ieguldīt to, ko maksātu par prēmijām, atsevišķā kontā, iespējams, bezslodzes izaugsmes kopieguldījumu fondā. Visa jūsu nauda tiks izmantota koledžas mērķa sasniegšanai, nevis procenti, kas nonāktu pārdevēja kabatā.
Esmu to jau teicis - ja jums nepieciešama apdrošināšana, iegādājieties apdrošināšanu. Ja jums jāiegulda koledžā, pensijā vai citā mērķī, tad ieguldiet šajā mērķī, nemaksājot papildu nodevas un komisijas.
Daži iemesli, kāpēc pirkt
Lai gan es parasti neesmu sajūsmā par bērnu dzīvības apdrošināšanu, var būt pamatoti iemesli apsvērt iespēju iegādāties polisi savam bērnam.
Piemēram, ja jūsu ģimenē ir bijusi kāda slimība, piemēram, ģenētiska slimība, jūs varētu vēlēties iegādāties polisi savam bērnam. Kad jūsu bērns kļūst pilngadīgs, ja viņa cieš no slimības, apdrošināšanas iegāde var būt ļoti dārga. Pat ja jūsu bērns kļūst “neārstējams”, ja viņai jau ir polise, viņa ar šīs politikas palīdzību varēs palielināt segumu. Ja politika ir noteikta pirms slimības attīstības, prēmijas būs daudz, daudz lētākas.
Lielākā daļa polišu ļauj apdrošinājuma ņēmējam palielināt segumu. Tātad, ja jūsu bērnam aug ģimene un viņam nepieciešama 500 000 USD aizsardzība, viņa, iespējams, varēs uzlabot 10 000 USD politiku, kuru jūs iegādājāties viņai kā bērnam, - un prēmijas, visticamāk, būs mazākas par tām, ko bērns varētu atrast ar jaunu politiku .
Bet par laimi lielākajai daļai bērnu neattīstīsies slimības, kas viņus padarīs neārstējamus vai pat ievietos paaugstināta riska baseinā. Un dzīvības apdrošināšanas likmes veseliem pieaugušajiem parasti ir ļoti zemas, tāpēc, sasniedzot pilngadību, jūsu bērnam ir viegli jāatrod polise. Tātad, ja vien ģimenes anamnēzē nav slimības, dzīvības apdrošināšana var nebūt labākā izvēle jūsu bērniem.
Mana politika
Mani vecāki pirms visiem šiem gadiem nopirka manu polisi no drauga dēla, kurš tikko sāka darbu dzīvības apdrošināšanas biznesā. Tas bija vairāk labvēlība, lai viņu sāktu, nekā jebkas cits. Bet tā ir laba lieta, ko viņi izdarīja.
Kad es biju stāvoklī ar savu meitu, man attīstījās gestācijas diabēts. Pēc manis dzemdībām slimība iestrēga, un tas man padara jauno dzīvības apdrošināšanas polisi daudz dārgāku nekā pirms man tika diagnosticēta šī slimība. Tā vietā, lai iegūtu jaunu dzīvības apdrošināšanas polisi, es plānoju palielināt nāves pabalstu par polisi, kuru vecāki man nopirka. Prēmijas būs daudz lētākas nekā paaugstināta riska prēmijas, kuras man būtu jāmaksā par jaunu polisi.
Paldies, mamma un tētis.
Karina Cena Muellere ir tiešsaistes naudas pārvaldības (Microsoft Press, 2001) autore .
