Skaidra nauda Ja jums ir krājkonts, kas ir pietiekami liels, lai samaksātu skaidru naudu, tā noteikti ir vienkāršākā maksāšanas iespēja; nav aizpildāmas veidlapas, nav jāveic novērtējumi un nav jāgaida apstiprinājumi. Vienīgais trūkums ir tas, ka iztērētā nauda citādi varētu nopelnīt interesi par ieguldījumu. Projekta finansēšana un skaidras naudas ieguldīšana investīcijās ar lielāku atdevi ilgtermiņā varētu jums izmaksāt mazāk. Turklāt lielākajai daļai mājokļa uzlabošanas aizdevumu ir tiesības atskaitīt nodokļus, turpretī pārveidošanas projekts, par kuru tiek samaksāts skaidrā naudā, nav. Sazinieties ar finanšu konsultantu, lai redzētu, vai šī ir reāla iespēja.
Mājas uzlabošanas aizdevums Federālā mājokļu pārvalde (FHA) piedāvā divus īpašus aizdevumus mājas uzlabošanai. I sadaļas aizdevums ļauj aizņemties līdz USD 25 000 vienģimenes mājoklim ar fiksētu likmi, kuru FHA apdrošina pret saistību neizpildes risku. Jums jāiet caur apstiprinātu I sadaļas aizdevēju.
203. sadaļas k) apakšpunkta aizdevums ir iespēja, ja jūs iegādājaties fiksatoru; Jūs varat saņemt vienreizēju, ilgtermiņa, fiksētas vai mainīgas procentu likmes aizdevumu īpašuma iegūšanai un rehabilitācijai. Lai saņemtu šo aizdevumu, jums jāiet caur FHA apstiprinātu aizdevēju iestādi.
Mājas kapitāla kredītlīnija Šī opcija ir apgrozības kredīta forma, kuras nodrošinājums ir jūsu mājoklis. Iegūstamo līdzekļu līnija parasti tiek noteikta no 75 līdz 80 procentiem no jūsu mājas novērtētās vērtības, atskaitot jūsu hipotēkas atlikumu; jūsu kredītvēsture un maksātspēja tiks ņemta vērā arī pieejamā kredīta apjomā. Parasti kredītlīnijai būs mainīga procentu likme (parasti marža tiek pievienota pašreizējai galvenajai likmei); noformējot aizdevumu, jums arī radīsies izmaksas.
Kad esat iestatījis kredītlīniju, jūs varat iekļūt šajos fondos, kad vien vēlaties. Tomēr, ja jūs savās mājās esat jauns, iespējams, ka jums ir izveidojies ļoti mazs faktiskais pašu kapitāls. Turklāt dažiem māju īpašniekiem var būt grūti izvairīties no kārdinājuma pārmērīgi izmantot kredītlīniju, piemēram, kredītkartes.
Mājas kapitāla aizdevums (vai otrā hipotēka) Tas parasti ir fiksētas procentu likmes aizdevums uz noteiktu laiku, pamatojoties uz jūsu mājas kapitālu, kuru jūs atmaksāt ikmēneša maksājumos tāpat kā jūs veicat galveno hipotēku. Lielākā daļa kreditēšanas institūciju piedāvā aizdevumus līdz 80 procentiem no jūsu mājas novērtētās vērtības, bet dažas var sasniegt pat 100 procentus (lai gan tās prasīs augstāku procentu likmi). Jūsu vienotās hipotēkas atlikums, kredītvēsture un iespējas atmaksāt aizdevumu tiks ņemtas vērā vienādojumā.
Naudas izņemšanas refinansēšana Šī ir drausmīga iespēja, ja jums kādu laiku piederēja jūsu mājas, it īpaši, ja jūs to iegādājāties ar augstu procentu likmi un pašreizējās procentu likmes ir zemākas. Jums būs jānovērtē jūsu māja un jāveic jauns aizdevuma process, kas ļaus jums samaksāt atlikušo hipotēku. Pēc tam atlikušos līdzekļus varētu izmantot jūsu projekta finansēšanai. Ja plānojat pārcelties gada vai divu laikā, tā, iespējams, nav vissaprātīgākā alternatīva.
Neatkarīgi no tā, kā jūs finansējat savu rekonstruēšanas projektu, viens lielisks padoms ir palikt sava budžeta ietvaros. Labākais veids ir izdomāt, cik daudz jūs varat atļauties tērēt, tad 80 procentus no šīs summas atvēliet savam projektam. Ietaupiet papildu 20 procentus neparedzētiem gadījumiem, piemēram, neparedzētām problēmām, kas rodas pārveidošanas laikā.
Ja apsverat aizdevumu, lai apmaksātu rekonstruēšanu, šeit ir dažas lietas, kas jāzina.
Vai jūs esat tiesīgs? Pieņemot, ka jums ir laba kredītvēsture, vairums aizdevēju ievēro noteikumu “28-36”, nosakot, cik daudz viņi ļaus jums aizņemties. 28 nozīmē, ka jūsu kopējās mēneša mājokļa izmaksas - jūsu aizdevuma maksājums plus mēneša daļa no jūsu īpašuma nodokļiem un bīstamības apdrošināšanas - nedrīkst pārsniegt 28 procentus no jūsu mēneša bruto ienākumiem.
36 nozīmē, ka jūsu kopējie ikmēneša maksājumi par mājokli un citiem parādiem - kredītkartes, auto aizdevumi, alimenti - nedrīkst pārsniegt 36 procentus no jūsu mēneša bruto ienākumiem.
Piemēram, ja jūs un jūsu dzīvesbiedre bruto maksājat 6000 USD mēnesī, jūsu mājokļa izmaksas nedrīkst pārsniegt 1680 USD, un jūsu kopējiem ikmēneša maksājumiem par mājokli un citiem aizdevumiem jābūt zem 2160 USD.
Punktu vērtēšana Iepērkoties starp konkurējošiem aizdevējiem, jums tiks piedāvāta daudzveidīga izvēle attiecībā uz punktiem (sauktiem arī par atlaižu punktiem) un procentu likmēm.
Punkts ir tikai priekšapmaksa, kuru aizdevējs iekasē no jums par zemākas procentu likmes fiksēšanu. Katrs punkts sastāda 1 procentu no kopējās aizdevuma summas. Ja banka, piemēram, iekasē no jums 2 punktus par aizdevumu 10 000 USD apmērā, norēķinoties, jums būs jāmaksā papildu USD 200.
Parasti labāk maksāt punktu vai divus, lai iegūtu zemāku procentu likmi, ja plānojat ilgstoši uzturēties mājā. Lai pārliecinātos, varat veikt matemātiku. Teiksim, ka vēlaties aizņemties USD 20 000 15 gadu laikā un nevarat izlemt starp likmi 8 procentiem bez punktiem un 7, 5 procentiem ar 1, 5 punktiem. Jūsu ikmēneša maksājums pēc augstākas likmes būtu USD 191, USD 185 par zemāku likmi. Sadaliet 300 USD (1, 5 punktu izmaksas) ar 6 USD (atšķirīgi no ikmēneša maksājumiem), un jūs saņemat 50. Tas nozīmē, ka zemāka likme ir jēga, ja jūs spēlējat, lai jūsu īpašumā būtu jūsu māja 50 mēnešus vai ilgāk. Pretējā gadījumā izvēlieties augstāku likmi.
