Kā izvēlēties un pārvaldīt nevainojamu kredītkarti labākas mājas un dārzi

Katru dienu jūsu pastkastītē nonāk vēl viens vilinošs kredītkaršu piedāvājums: pirmos 12 mēnešus neinteresē. Ietaupiet 30 USD par nākamajiem pirkumiem uzreiz. Nopelniet bezmaksas naudu bērna izglītībai koledžā. Kā izvēlēties labākās kartes savam finansiālajam stāvoklim? Lielākā daļa amerikāņu to nedara; viņi vienkārši turpina iegūt vairāk. Mūsdienās vidējai mājsaimniecībai pieder milzīgas 13–14 bankas kredītkartes, mazumtirdzniecības kartes un debetkartes, liecina norēķinu karšu izpētes uzņēmums cardweb.com.

Problēma ir tā: jo vairāk plastikāta esat iebāzis makā, jo vairāk naudas, iespējams, jums būs, un tas ir pārāk viegli atpalikt.

Bet pat ja jūs vienmēr tos maksājat, ir laba ideja piederēt tikai divām vai trim kartēm. "Nākotnes kreditori skatās ne tikai uz to, ko esat parādā, bet arī uz to, ko esat spējīgs aizņemties, " skaidro Mišela Džonsone, bezpeļņas kredīt konsultēšanas tīkla Nacionālā kredīta konsultāciju fonda pārstāve. Citiem vārdiem sakot, tikai potenciāls uzkrāt daudz parāda var aizbiedēt aizdevējus. Tāpēc, lai iegūtu vislabāko cenu, neņemiet līdzi karšu katalogu. Lūk, kā novērtēt piedāvājumus un noteikt jums labākās kartes.

Zema līmeņa kartes

Par zemu procentu likmi nekas nepatīk, it īpaši, ja jums ir tendence uz līdzsvaru. Ja jūs varat samazināt savu GPL - tas ir, jūsu gada procentu likmi - no 15 procentiem līdz 6 procentiem, jūs ietaupīsit 131 USD, ja katru mēnesi maksāsit 10 procentus no USD 1500 atlikuma. Mūsdienās jūs pat varat atrast nulles procentu likmes pirmajiem sešiem līdz 12 mēnešiem.

Bet pirms pārāk satraukti par jaunu karti pārliecinieties, vai jūs patiešām pretendējat uz zemo likmi. Bezpeļņas organizācijas Consumer Action ziņojumā tika secināts, ka vairāk nekā viena trešdaļa emitentu nenodrošina stingru GPL, kamēr nav pārbaudījusi pieteikuma iesniedzēja kredītvēsturi. Tas iepirkšanās salīdzināšanu padara sarežģītu. Pat ja piedāvājums, kuru saņemat, apgalvo, ka esat “iepriekš apstiprināts”, neticiet tam. "Vairāk nekā pusi laika jūs joprojām nesaņemat piedāvāto tarifu, " saka Eds Mierzwinski, Sabiedrisko interešu pētījumu grupas (PIRG), kas uzrauga patērētāju tendences, patērētāju programmu direktors.

Vēl vairāk: "lielākā daļa karšu veic ēsmu un pārslēdz", saka Mierzwinski. Jūs sākat ar zemu procentu likmi, bet vismazākā kļūda var izraisīt jūsu likmes paaugstināšanos. Piemēram, jūs varētu nosūtīt maksājumu dažu dienu laikā. Pat ja šī paslīdēšana notika ar pavisam citu karti, likme var palielināties visās jūsu kartēs.

Padoms: izlasiet paziņojuma paziņojumu, kas pievienots piedāvājumam, lai uzzinātu, kāds būs jūsu GPL, kad būs beidzies sākotnējais ķircināšanas kurss. Ja tā pieaugs virs vidējās likmes, kas ir aptuveni 12–14 procenti, meklējiet citu karti. Lai izvairītos no kavējuma maksas, reģistrējieties automātiskajiem maksājumiem tiešsaistē. Tas palīdzēs jums saglabāt labu kredītreitingu un konkurētspējīgu procentu likmi. "Jūsu kredītreitingam jāpaliek nemainīgam vai labākam, lai likme paliktu tāda pati, " saka Deivs Džounss, Neatkarīgo patēriņa kredīta konsultāciju aģentūru asociācijas prezidents.

Protams, emitenti var mainīt jūsu likmi jebkurā laikā, ja viņi par to brīdina 15 dienas. Ja tarifs palielinās, zvaniet un sarunājieties par zemāku tarifu. Saskaņā ar PIRG pētījumu vairāk nekā puse patērētāju, kuri sauca savus emitentus, veiksmīgi pazemināja likmes.

Bilances pārskaitījumi

Liela kredītkartes atlikuma pārsūtīšana uz karti ar zemāku likmi ir lielisks veids, kā konsolidēt parādu, samazināt ikmēneša izdevumus un atbrīvot skaidru naudu. Bet laba piedāvājuma atrašana prasa nedaudz lasīšanas. Daudzas kartes iekasē bilances pārskaitījuma maksu, parasti apmēram 2-3 procentus no atlikuma. Daži arī piemēro zemo GPL tikai atlikumam - nevis jauniem pirkumiem. "Tad notiek, ja karti izmantojat pirkumiem ar augstāku likmi, jūsu nauda vispirms tiek izmantota, lai izpildītu zemākas likmes maksājumu, " brīdina Linda Šerija, Consumer Action pārstāve.

Padoms. Meklējiet karti, kas piedāvā tādu pašu procentu likmi atlikuma pārskaitījumiem un jauniem pirkumiem. Ideālā gadījumā jūs neveicat jaunus pirkumus. "Ja jūsu mērķis ir izkļūt no parādiem, izmantojiet zemo procentu ievada piedāvājumu un pēc tam strādājiet kā traks, lai samaksātu visu iespējamo, neizmantojot kredītkarti papildu pirkumiem, " saka Džonsons. Viņa arī mudina patērētājus slēgt veco kontu - solis, kas palīdzēs paaugstināt jūsu kredītreitingu. Vēl viena piesardzība: nepārsūtiet apstrīdētās maksas; jūs zaudēsit tiesības atteikt maksājumus pārdevējam.

Atlīdzības kartes

Šīs kartes piešķir punktus, dolārus vai naudas vērtību atkarībā no maksas. Daudzos gadījumos jūs uzkrājat vairāk punktu, ja iekasējat maksu noteiktos veikalos. Patērētājiem, kuri katru mēnesi savlaicīgi atmaksā bilanci, programmas būtībā piedāvā kaut ko velti. "Mums nesen kartes dalībnieks bija ieplānojis ceļojumu pāri Jaunzēlandei - par to tika samaksāts pilnībā ar atlīdzības punktiem, " saka Džūdija Tenzere, American Express pārstāve.

Padoms: Klientiem, kuriem ir atlikums, jāpārliecinās, ka GPL ir zems vai "bezmaksas" labumi var būt dārgi. Katru mēnesi nomaksājot atlikumu, procentu likmēm nav nozīmes, taču jūs tomēr vēlaties izvairīties no gada maksas, ja iespējams. Tālāk uzziniet, kādi ir ierobežojumi un noteikumi. Piemēram, vai ir kāds nogaidīšanas periods, pirms jūs varat saņemt atlīdzību? Vai atlīdzībai ir noteikta maksimālā robeža? Vai punkti zaudēs spēku? Ja plānojat izmantot karti ceļošanai, vai ir aptumšošanas datumi? Detaļu izpēte palīdzēs maksimizēt šo atlīdzību.

Augsta drošība

Runājot par neatļautām izmaksām, patērētāji jau tagad ir aizsargāti saskaņā ar likumu “Patiesība kreditēšanā” un “Likums par taisnīgu kredītarēķinu”, kas liek jums maksāt par krāpnieciskām izmaksām ne vairāk kā 50 USD. Turklāt visiem galvenajiem karšu izdevējiem šodien ir nulles atbildības politika.

Padoms. Ir daži veidi, kā pievienot aizsardzību. Ja jūs daudz iepērkaties tiešsaistē, varat saņemt karti ar iebūvētu “viedo mikroshēmu”. Šādām kartēm ir lasītājs, kuru pievienojat savam datoram. Kad vēlaties veikt darījumu tiešsaistē, ievietojiet karti un ievadiet piekļuves kodu. Vēl viena iespēja, ko piedāvā dažas kartes, ir vienreiz lietojams kartes numurs. "Jūs apmeklējat savas kredītkartes izsniedzēja vietni un saņemat aizstājēja numuru, ko izmantot pārdevēja vietnē, " skaidro Sūzena Granta, Nacionālās Patērētāju līgas sabiedriskās politikas viceprezidente. "Tad jums nav jāuztraucas par sava reālā numura pārsūtīšanu vai par to, ka kāds to saņem."

Priekšapmaksas kartes

Priekšapmaksas karte ir lieliska iespēja patērētājiem, kuri, iespējams, neatbilst parastajai kredītkartei, un studentiem, kuri tikko sāk savu darbību. To var izmantot jebkur, kur tiek pieņemta tradicionālā kredītkarte, taču jums ir iebūvēts tēriņu limits.

"Tomēr paturiet prātā, ka pat ar priekšapmaksas kartēm ir iespējams pārtērēt kontu un iekasēt soda naudas. Bankas ieraksti ne vienmēr seko jūsu maksājumiem, " saka Džounss. Šīs kartes rada arī lieliskas dāvanas, jo saņēmēji tās var pavadīt vairāk nekā vienā veikalā. Turklāt atšķirībā no vairuma dāvanu karšu priekšapmaksas kartes parasti tiek atgrieztas, ja tās nozaudē vai nozag.

Padoms: cieši izpētiet nodevas. Daudzām priekšapmaksas kartēm ir nepieciešama vienreizēja aktivizācija vai iestatīšanas maksa. Mastercard.com ir uzskaitītas 16 priekšapmaksas kartes ar aktivizācijas maksu, sākot no 6 USD līdz pat 30 USD. Dažām kartēm ir ikmēneša maksa par apkopi, kā arī maksa par konta slēgšanu un atlikuma saņemšanu.

Debeta kartes

Līdzīgi kā priekšapmaksas kartes, debetkartes palīdz ierobežot jūsu tēriņus. Tā kā debetkaršu īpašnieki katru mēnesi saņem paziņojumu par pirkumu izsekošanu, kredīt konsultanti tos uzskata par labāku budžeta veidošanas rīku nekā priekšapmaksas karti. Vēl viena debetkartes priekšrocība ir zemāka maksa par bankomātiem. Atkarībā no bankas klienti var nopelnīt procentus arī par savu naudu. Tomēr debetkartes ne vienmēr piedāvā tādas pašas aizsardzības iespējas kā kredītkartes. Tāpēc Grants iesaka izmantot debetkarti tikai skaidras naudas pārvadāšanas pirkumiem.

Padoms: Pastāv divu veidu debetkartes - paraksta kartes un PIN kartes. PIN kartes var būt drošākas, ja jūsu karte tiek nozagta. "Ja pazaudējat debetkarti un tai nav nepieciešams PIN kods, kāds var iztukšot jūsu bankas kontu, krāpjot jūsu parakstu, " saka Grants. "Saskaņā ar Elektronisko līdzekļu pārskaitīšanas likumu jūs esat atbildīgs tikai par 50 ASV dolāriem par neatļautu debetu, ja vien jūs par tiem ziņojat divu dienu laikā pēc atklāšanas. Atbildība palielinās līdz 500 ASV dolāriem, ja par tiem tiek ziņots no trim līdz 60 dienām; pēc tam jūs varētu būt atbildīgs par visi zaudējumi no jūsu norēķinu un overdrafta kontiem. Tomēr dažas bankas piedāvā nulles atbildības politikas, kas aizsargā jūs no jebkādiem zaudējumiem, ja jūs ziņojat par problēmu noteiktā laikā. "

Zemi minimālie maksājumi

Tas var būt visvairāk vilinošais solis no visiem. Tā vietā, lai katru dienu apliktu ar tradicionālajiem 5 procentiem vai vairāk no jūsu bilances - sākot ar nelielu summu, ar kuru sākt -, šodien jūs varat veikt minimālos maksājumus, kas ir mazāki par 1, 5 procentiem.

Padoms: Pēc grūtā mēneša ir pārliecinoši zināt, ka jums jāuztraucas tikai par minimumu. Bet nesāciet sliktos ieradumus. Nodrošinot 1000 ASV dolāru bilanci ar 18 procentu procentiem un maksājot vismaz 1, 5 procentus mēnesī, kartes maksāšanai būs nepieciešami 17 gadi, brīdina Džonsons. Tāpēc, nākamreiz, kad redzēsit kaut ko pārdošanā, paturiet prātā, ka, ja tas ilgi sēdēs jūsu kartē, tas vairs nebūs darījums.