Satura rādītājs:
Jūs zināt mantru: Eksperti saka, ka jums vajadzētu būt trīs līdz sešu mēnešu iztikas izdevumiem, kas atvēlēti drošā, viegli pieejamā kontā, piemēram, naudas tirgū. Patiešām, nauda uz rokas liek aizņemties jebkurā dienā, tāpēc, ja vēl neesat izveidojis ārkārtas fondu, apņemieties to darīt tagad.
Novērtējot savu finansiālo drošības tīklu, neievērojiet mājas kapitālu. Mājas kapitāla kredītlīnija ir lielisks rezerves veids, ja jums ir ilgstoša atlaišana vai strauji neparedzēti izdevumi, piemēram, rēķini par medicīnu.
Pamati
Mājas kapitāla kredītlīnija ir elastīgs veids, kā aizņemties pret mājas kapitālu. Tiklīdz jūs ar savu aizdevēju atvērsit mājas kapitāla līniju (procesā, kas līdzīgs hipotēkas pieteikšanai, tikai mazāk iesaistīts), jūs varat aizņemties no tā (līdz noteiktai summai), kad nolemjat, ka jums to vajadzēs, un jūs maksājiet procentus tikai par aizņemto naudu. Kamēr jūs neko neaizņemsities, jums nebūs parādā procentus.
Lielākajai daļai mājas kapitāla līniju ir mainīgas procentu likmes, lai gan dažas piedāvā fiksētas likmes. Un šajās dienās aizdevēji piedāvā daudzus veidus, kā jūs varat ērti izmantot pieejamo kredītu, visbiežāk rakstot čekus vai izmantojot kredītkartes, kas saistītas ar kredītlīniju.
Nejauciet kredītlīniju ar mājas kapitāla aizdevumu. Salīdzinājumam, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu , jūsu aizdevējs izdara vienreizēju maksājumu un parasti no jums tiek iekasēta fiksēta procentu likme; pēc tam jūs atmaksāsit aizdevumu fiksētā ikmēneša maksājumā. Mājokļa aizdevumi vislabāk tiek rezervēti tiem laikiem, kad jums nepieciešama noteikta naudas summa, piemēram, lai labiekārtotu māju, uzsāktu biznesu vai konsolidētu parādu ar augstu procentu likmi.
Turpretī mājas kapitāla kredītlīnija ir vairāk kā drošības tīkls: tur, ja jums tas ir nepieciešams, bet ne jūsu veidā, kad tas netiek izmantots.
Nodokļu ietekme
Parasti naudu, kuru jūs aizņematies no mājām, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, var atskaitīt no nodokļiem. IRS ļauj norakstīt līdz USD 100 000 procentus, ko maksājat par šiem aizdevumiem (vai līdz USD 1 miljonu, ja naudu izmantojat savas mājas sakārtošanai).
Viņu nodokļu atskaitāmība un pienācīgās procentu likmes (kopš 2002. gada beigām vidēji 4, 46 procenti par mājas kapitāla kredītlīniju USD 10 000 vērtībā; 4, 15 procenti par lielāku USD 30 000 kredītlīniju) padara mājas kapitāla kredītlīnijas vērts apsvērt salīdzinājumā ar daudziem citiem personīgie aizdevumi (kas nav atskaitāmi). Viņi ir skaidrs uzvarētājs kredītkartēs, kuru vidējās likmes svārstās no 13, 42 procentiem līdz 15, 44 procentiem, saskaņā ar Bankrate.com.
Bankrate
Zini savas tiesības
Ja baidāties, ka tuvākajā laikā varētu zaudēt darbu, sāciet iepirkties, lai saņemtu mājokļa aizdevumu ar izdevīgiem noteikumiem jau tagad, kamēr varēsit kvalificēties.
Tāpat kā iepērkoties hipotēkā, pirms norēķināšanās par jebkuru darījumu, jums vajadzētu salīdzināt vairāku aizdevēju piedāvājumus. Pārliecinieties, ka esat sapratis visus noteikumus un nosacījumus. Papildus procentu likmju un ikmēneša maksājumu salīdzināšanai pārliecinieties, vai salīdzina arī visas maksas (kuras var parādīties punktu, maksa par sākšanu vai cita veida slēgšanas izmaksas). Daži kredītdevēji pat iekasē gada maksu, lai kredītlīnija būtu atvērta.
Pārliecinieties arī, ka saprotat, kā tiek atmaksāta aizņemtā nauda - dažām mājas kapitāla līnijām ir nepieciešams milzīgs balonu maksājums, kad beidzas aizdevuma termiņš, citi ļauj jums samaksāt visus nenomaksātos atlikumus noteiktu gadu skaitu.
Kad esat parakstījis uz punktētās līnijas, jums joprojām ir trīs dienas, lai atkāptos no darījuma. Ja pārdomājat, jums rakstiski jāpaziņo aizdevējam, un aizdevējam ir jāatdod visa līdz šim nodotā nauda.
Pārdomāti izmantojot naudu
Tas, ka jums ir viegli piekļūt milzīgam kredīta skaitam, nenozīmē, ka jums to vajadzētu brīvi pieskarties. Rūpīgi izmantojiet savu kredītlīniju atbildīgi; piemēram, lai palīdzētu segt savus izdevumus, ja ilgstošas atlaišanas laikā esat iztērējis ārkārtas fondu. Pretoties vēlmei to pieskarties vieglprātīgāku iemeslu dēļ, piemēram, samaksāt par braucienu uz Eiropu vai iegādāties izklaides centru, par kuru vienmēr esat sapņojis.
Atcerieties, ka jūsu aizņemtā nauda tiek nodrošināta jūsu mājās. Ja rodas lielie izdevumi, kurus nevarat atmaksāt laikā, jūs riskējat ar savu māju.
Un zināt to: jūsu kredīta plūsma var nebūt mūžīga. Daudzi aizdevēji katru gadu pārbauda jūsu kredītu; kamēr jūsu aizdevējs nevar paātrināt aizdevuma maksājumus vai mainīt nosacījumus, tas var apturēt vai samazināt jūsu aizņēmuma privilēģijas.
Visbeidzot, tā kā mūsdienās tik daudz aizdevēju konkurē, lai piedāvātu mājas kapitāla līnijas un aizdevumus, jums ir jābūt savam apsargam. Federālā tirdzniecības komisija brīdina patērētājus, ka pastāv virkne ļaunprātīgu taktiku, tostarp slēpjot aizdevuma nosacījumus un piespiežot māju īpašniekus pieņemt mājokļa aizdevumus, kurus viņi nevar saprātīgi atļauties. Lai uzzinātu vairāk par brīdinājumiem, apmeklējiet FTC vietni.
Informācija par FTC mājas kapitālu un aizdevumiem patērētājiem
