Satura rādītājs:
Darba zaudēšana ir pietiekami saspringta, bez papildu sloga, maksājot par neatliekamo medicīnisko palīdzību vai uzturēšanos slimnīcā. Bet, iepērkoties tajā papīrā, kuru bijušais darba devējs jums nodeva, ir pāris lappuses mierinošu ziņu. Jūs, iespējams, jau esat iepazinušies ar COBRA vai, precīzāk, ar federālo likumu, ko sauc par 1985. gada Konsolidēto Omnibusa budžeta saskaņošanas likumu, kas garantē, ka darba zaudēšana nenozīmē zaudēt veselības apdrošināšanu. Bet, lai gan COBRA var palīdzēt mazināt spriedzi, tas nav panaceja visiem apstākļiem. Šis ir tas, kas jums jāzina pirms reģistrēšanās COBRA, un kā rīkoties, ja nolemjat, ka tas nav jums.
Kas ir COBRA?
Pirmkārt, daži pamati: Saskaņā ar COBRA jūs, jūsu dzīvesbiedrs un apgādājamie bērni var izvēlēties turpināt līdz pat 18 mēnešiem (vai līdz 29 mēnešiem, ja kāds jūsu ģimenē ir invalīds) iekļauts jūsu bijušā darba devēja grupas veselības plānā. ) pēc darba atstāšanas. Nav nozīmes tam, vai tevi atlaida, atlaida vai aizbrauci; jūs esat tiesīgs, ja vien jūsu izbeigšana nav notikusi rupjas nepareizas rīcības dēļ. Atbilstība nozīmē, ka varēsit saglabāt veselības, zobārstniecības, darbinieku palīdzību un elastīgus tēriņu pabalstus, lai gan COBRA neatļauj dzīvības vai invaliditātes apdrošināšanu. (COBRA arī nodrošina, ka nezaudēsit ieguvumus veselībai, ja jūsu laulātais mirs, kamēr esat apdrošināts saskaņā ar viņa vai viņas uzņēmuma plānu, vai ja jūs juridiski šķirsities vai šķirsities. Tādā gadījumā jūs un jūsu apgādājamie varat saglabāt savu apdrošināšanu līdz 36 mēnešiem.)
Federālā COBRA aizsardzība tiek piemērota tikai tad, ja strādājāt uzņēmumā, kurā bija vismaz 20 darbinieku, lai gan daudzos štatos likumi prasa mazākiem uzņēmumiem piedāvāt līdzīgu pārklājumu. (Sazinieties ar savas valsts apdrošināšanas departamentu, lai uzzinātu vairāk par noteikumiem jūsu valstī. Nacionālās apdrošināšanas komisāru apvienības vietnē ir saites uz katras valsts apdrošināšanas nodaļu.)
Apdrošināšanas komisāru nacionālā asociācija
COBRA izmaksas var iekost
COBRA pārklājums nav lēts. Kamēr jūsu vecais darba devējs turpinās segt jūs saskaņā ar savu veselības plānu, ļoti nedaudzi turpina maksāt prēmiju izmaksas. Tā vietā jūs apmaksāsit visu rēķinu, kā arī 2 procentu administrācijas maksu.
Pirms apsverat iespēju maksāt COBRA pabalstus, pārbaudiet, vai esat tiesīgs saņemt veselības apdrošināšanu saskaņā ar sava laulātā darba devēja sponsorēto plānu. Tikai pārliecinieties, ka jūsu laulātā plāns aptver nepieciešamos veselības pakalpojumus un ļauj jums saglabāt ārstu, ja tas jums ir svarīgi.
Ja esat vientuļnieks vai laulātā plāns neatbilst jūsu vajadzībām, jums būs jāmaksā par segumu. COBRA pabalsti var būt dārgi, taču saskaņā ar grupas veselības plānu jūs maksāsit mazāk nekā jūs maksātu, ja mēģinātu iegādāties tādas pašas priekšrocības individuālā polisē. Tomēr paturiet prātā, ka daudzi uzņēmuma veselības plāni mēdz būt visaptveroši, aptverot pamata izdevumus, piemēram, ikdienas ārstu vizītes un receptes. Ja jums nav vajadzīgs tik dāsns segums, maksā par individuālu polisi, kas sedz tikai galvenos rēķinus (un sedz tos līdz augstākajam maksimālajam līmenim). Jūs maksāsit zemākas prēmijas, ja varēsit atļauties segt mazākas medicīniskās izmaksas no kabatas un piekrītat lielākiem atskaitījumiem.
Laiks ir galvenais
Neilgi pēc darba atstāšanas darba devējs (vai veselības plāna administrators) jums nosūtīs informāciju, kurā aprakstītas jūsu COBRA iespējas. (Ja jūs atvaļāties pēc paša vēlēšanās, ir ieteicams nekavējoties sazināties ar plāna administratoru.) Ja jūs nolemjat turpināt savu grupas darbību CoBRA ietvaros, jums 60 dienu laikā no dienas jāpaziņo savam darba devējam vai veselības plānam. datums, kurā zaudējāt pārklājumu, vai datums, kad tika nosūtīts paziņojums par atbilstību, atkarībā no tā, kurš datums ir vēlāk.
Padoms. Nesteidzieties iegādāties pārklājumu. Ja meklējat darbu, pagaidiet līdz 60 dienu termiņam - taču nepalaidiet to garām! Ja saņemat darbu uzņēmumā, kas piedāvā tūlītēju veselības apdrošināšanu, iespējams, nekad nevajadzēs pirkt COBRA apdrošināšanu. Ja neatrodat darbu pirms 60 dienu perioda beigām, jūs varat izvēlēties saņemt COBRA, un jums tiks piemērots atpakaļejošs datums dienā, kad beidzās jūsu darba devēja sponsorētais nodrošinājums.
Turklāt jums parasti ir vēl 45 dienas no dienas, kad jūs izvēlaties COBRA apdrošināšanu, lai samaksātu pirmo prēmiju. (Pirmais maksājums bieži ir lielāks nekā parastie maksājumi, jo tas notiek ar atpakaļejošu datumu dienā, kad zaudējāt segumu.) Pēc katra regulārā prēmijas maksājuma ir arī 30 dienu labvēlības periods.
Kad COBRA neaptver jūs
Ja jūs neesat tiesīgs saņemt veselības apdrošināšanu saskaņā ar COBRA, jo strādājāt nelielā uzņēmumā vai jūsu darba devējs pavisam aizgāja no biznesa - vai ja COBRA apdrošināšana ir pārāk dārga - jums jāatrod sava veselības apdrošināšana.
Darba ņēmējiem ar labu veselību (bez iepriekšējiem apstākļiem) nevajadzētu sagādāt lielas grūtības ar individuālas polises iegādi, lai gan tas maksā, jo ir vērts iepirkties, jo izmaksas un ieguvumi dažādos apdrošinātājos ir atšķirīgi. Sazinieties ar savu valsts apdrošināšanas departamentu, lai atrastu pārvadātāju sarakstu, kas pārdod individuālās polises, kur dzīvojat, vai arī runājiet ar apdrošināšanas aģentu. Jautājiet draugiem un kolēģiem aģenta nodošanu vai sazinieties ar Nacionālo veselības apdrošinātāju asociāciju.
Daudzas profesionālās asociācijas, absolventu grupas un arodbiedrības saviem biedriem nodrošina veselības apdrošināšanu pēc grupas likmēm. Sazinieties ar visām organizācijām, ar kurām esat saistīts; vai lai uzzinātu, vai jūsu materiāls piedāvā segumu, zvaniet Canter Insurance Agency (agrāk Alumni Insurance Agency and Administrators) pa tālruni 800-726-2422.
Canter apdrošināšanas aģentūra
Ja naudas trūkst, apsveriet iespēju iegādāties īstermiņa veselības apdrošināšanas polisi. Šīs lētās politikas, kas sastādītas uz vienu līdz 12 mēnešiem, nes lielus atskaitījumus, bet parasti sedz lielus medicīniskos izdevumus, piemēram, neatliekamo palīdzību, ķirurģiju, hospitalizāciju, rentgena un laboratorijas testus. Īstermiņa polise parasti neietver pirmsdzemdību aprūpi, imunizāciju vai bērna labsajūtas aprūpi.
Ja jums ir grūtības atrast individuālu veselības apdrošināšanu jau pastāvoša stāvokļa dēļ, jautājiet savam bijušajam darba devējam vai plāna administratoram, vai varat pārveidot grupas politiku par individuālu bez medicīniskās pārbaudes. Ja nevarat, dodieties atpakaļ uz savas valsts apdrošināšanas departamentu, lai iegūtu informāciju par augsta riska personu apdrošināšanu.
Un atcerieties, ka parasti jūs varat norakstīt medicīnas un zobārstniecības izdevumus, kas pārsniedz 7, 5 procentus no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem. Papildinformāciju skatiet IRS publikācijā 502 "Medicīnas un zobārstniecības izdevumi".
Neatkarīgi no tā, ko jūs darāt, mēģiniet neļaut zaudēt savu veselību. Cits federālais likums, Veselības apdrošināšanas pārnesamības un atbildības likums (HIPAA), garantē, ka jums netiks liegta individuāla veselības apdrošināšana nākotnē, kamēr vien jums nebūs 63 dienu vai ilgāku periodu. Ļaujiet jūsu nodrošinājumam zaudēt spēku un jūsu veselības apdrošināšanas problēmas varētu turpināt jūs nomocīt ilgi pēc tam, kad esat atradis citu darbu.
