Satura rādītājs:
Šā gada augustā mana meita svinēja savu piekto dzimšanas dienu, un dēlam apritēja 2. Viņu dzimšanas dienas jau ir kļuvušas par vairāk nekā tikai balonu un dāvanu dienām; tas ir arī laiks, kad mans vīrs un es no jauna novērtējam viņu koledžas krājkontus. Es gatavojos to darīt vēlreiz šogad.
Emmas un Sammy uzkrājumi lielākoties sastāv no kopfondiem, kā arī dažiem akcijām, kuras mans tēvs nopirka viņiem. Un mēs nesen sākām plānu 529. Viņu portfeļus ir smagi skārušas nesenās akciju tirgus mācības, un ir diezgan drausmīgi domāt par to, cik augstskola maksās 14 gadu laikā.
Cik tas maksās
Mācību maksa un maksa privātajās četru gadu koledžās 2003. – 2004. Gadā pieauga vidēji par 9, 8 procentiem, bet publiskajās koledžās - par 5, 7 procentiem, liecina Koledžas valdes dati. Un ASV Izglītības ministrija saka, ka laikā no 1991. līdz 1992. līdz 2001. gadam cenas valsts koledžās pieauga par 21 procentu, bet cenas privātajās koledžās pieauga par 26 procentiem pēc inflācijas korekcijas. Un ar inflācijas līmeni 6 procenti gadā mani bērni maksās caur degunu līdz brīdim, kad viņi būs pirmkursnieki.
Cik tieši? Lai iegūtu dažus aprēķinus, apmeklējiet vietni FinAid.com. Varat pievienot ciparus, lai redzētu, ko tas maksās jūsu mazajam ģēnijam. Ja, piemēram, mans bērns vēlas doties uz Ņujorkas universitāti, manu alma mater, tas maksās apmēram 373 198 USD par četriem gadiem. Par laimi, lielākā daļa ģimeņu nesedz visu rēķinu atsevišķi. Aptuveni septiņi miljoni studentu katru gadu saņem finansiālu palīdzību, saka Amerikas koledžu un universitāšu koalīcija. Finansiālais atbalsts sedz apmēram 40 procentus no koledžas izmaksām pilna laika studentiem. Dotācijas sedz vēl 20 procentus. Pēc tam ir stipendijas, aizdevumi un citi naudas avoti, piemēram, jūsu pašu uzkrājumi.
Tas pamudināja mūsu agrīno sākumu. Es zinu, ka bērni var saņemt stipendijas vai finansiālu palīdzību, taču mūsu uzkrājumu plāna pamatā bija sliktākā scenārija scenārijs - it kā mēs sedzētu visas izmaksas. Ja veiksme ir ar mums un Emma un Sammy saņem dažas stipendijas un citu palīdzību, vēl labāk. Tad viņu neizlietoto koledžas naudu var ietaupīt, lai apmaksātu kāzas, pirmās iemaksas par pirmo māju vai kādu citu nākotnes mērķi.
Kur saglabāt
Ieguldījuma izvēle dažos stabilu izaugsmes ieguldījumu fondos man bija viegla. Mums ir ilgs laika horizonts, un akciju tirgus vēsturiski ir labākā vieta ilgtermiņa ieguldījumiem. Grūtākais bija izlemt, kādā kontā naudai vajadzētu iekļūt. Vai man vajadzētu turēt naudu uz sava vārda, katru gadu maksāt nodokļus un pēc tam sadalīt līdzekļus, kad bērniem tie būtu nepieciešami? Vai arī man vajadzētu viņu vārdā ievietot naudu ieslodzījuma kontā, ļaut viņiem maksāt nodokļus pēc zemākas likmes un tad ņemt vērā iespēju, ka viņi 18 gadu vecumā nevis izvēlēsies sarkanās korvetes, nevis mācību rēķinus? Un tad ir plāns 529, kuru lielākā daļa finanšu plānotāju uzskata par labāko kopš maizes šķēles.
529 plāni ļauj ietaupīt naudu, kas palielinās nodokļu atlikšanu. Līdzekļi tiek atbrīvoti no nodokļiem, ja tie tiek izmantoti izglītībai (ja vien Kongress neatjauno šo noteikumu 2010. gadā). 529s priekšrocība papildus nodokļu režīmam ir elastība. Jūs varat ieguldīt daudz naudas. Atkarībā no izvēlētā valsts plāna jūs varat ieguldīt vairāk nekā 200 000 USD. Jūs pat varat mainīt konta saņēmēju no viena bērna uz otru, jo katrs dodas uz koledžu. Katrs valsts plāns piedāvā atšķirīgu ieguldījumu izvēli, galvenokārt ieguldījumu fondus. Jūs pat varat izvēlēties vecumam atbilstošas investīcijas, kuras ieguldījumu sabiedrība mainīs, kad bērnam tuvojas koledžas vecums. Jūs joprojām esat konta īpašnieks, tāpēc jūs saglabājat kontroli pār naudu un to, kā tā tiek tērēta.
Uzziniet vairāk par 529 plāniem
Turēšanas konti
Tad vēl ir glabāšanas konti. Populārākie glabāšanas kontu veidi ir vienotais dāvanu konts nepilngadīgajiem (UGMA) un vienotais pārskaitījums nepilngadīgo kontam (UTMA). Galvenā atšķirība starp abām ir tā, ka UTMA ļauj jums iemaksāt aktīvus, kas nav nauda. Lai ietaupītu koledžu, parasti ir UGMA.
Tāpat kā IRA, UGMA ir tikai jumts, kurā varat izvēlēties dažādus ieguldījumus. Ievietojot līdzekļus UGMA, jūs iegūstat dažus nodokļu ietaupījumus. Pirmie UGMA gada ienākumi 750 USD ir bez nodokļiem. Otrie 750 USD tiek aplikti ar nodokli pēc bērna likmes, kas parasti ir 10 procenti - mazāk nekā maksā vairums vecāku. Visiem ienākumiem, kas pārsniedz 1500 USD, tiek uzlikta vecāku likme. Kad bērnam ir 14 gadu, bērna likme tiek piemērota visiem gada ienākumiem, kas pārsniedz 750 USD.
Šo kontu trūkums ir tāds, ka, tiklīdz jūsu bērnam ir 18 vai 21 gadi, atkarībā no tā, kur dzīvojat, nauda ir viņa. Viņš ar to var darīt visu, ko vēlas, un jums šajā jautājumā nav teikšanas. Kad esat ielicis naudu, tas ir neatsaucams. Jūs to nevarat ņemt atpakaļ, pat ja Junior izrādās sapuvis bērns.
Otrs nesenais koledžas uzkrājumu plānu papildinājums ir Coverdell Izglītības krājkonts, ko agrāk sauca par Izglītības IRA. Jūs varat ieguldīt līdz USD 2 000 gadā par bērnu 2004. gadā Coverdellā, kas aug bez nodokļiem. Ja līdzekļi tiek izmantoti izdevumiem, kas saistīti ar izglītību, piemēram, mācību, telpas un ēdināšanas izdevumi, kā arī piederumi, izņemšana ir arī bez nodokļiem. Tāpat kā UGMA, Coverdell ir jumta segments - jūs izvēlaties ieguldījumus, kas tajā notiek. Tas ir lielisks sākumpunkts, taču, ņemot vērā ieguldījumu ierobežojumu USD 2 000 gadā, tas, iespējams, neatbilst visām jūsu ietaupījumu vajadzībām. Ieguldījums 2000 ASV dolāru gadā par 8 procentiem 18 gadu laikā pieaugs līdz 80 892 dolāriem - ar to var vai nepietiek, lai samaksātu visus rēķinus, ar kuriem jūs saskarsities.
Spēlē Catch Up
Ja jūsu bērns būs iesaistīts koledžā piecos, nevis 15 gados, jūs joprojām varat darīt daudz, lai sagatavotos.
Nepadodieties. Iespējams, ka esat zaudējis laiku, lai saliktu, bet tas nenozīmē, ka jums vajadzētu vienkārši iemest dvieli. Sāciet ietaupīt jau šodien. Pat ja tas ir tikai 25 USD vai 50 USD mēnesī, izveidojiet automātisku ieguldījumu plānu, lai nauda tiktu izņemta no jūsu algas konta vai norēķinu konta, pirms jums ir iespēja to iztērēt.
Iesaistieties arī Junior aktierā. Ja jūsu bērnam ir vasaras darbs, piedāvājiet saskaņot dolāru par dolāru neatkarīgi no naudas, ko viņš var ietaupīt koledžai. Tas viņam stimulēs ienākt, un jūs varēsiet uzzināt par ieguldījumiem, vērojot naudas pieaugumu.
Noskatieties savu aktīvu sadalījumu. Protams, ieguldiet daļu koledžas naudas izaugsmes fondos, taču, tā kā laika posms ir salīdzinoši īss, apsveriet iespēju lielāko daļu naudas ievietot drošākos līdzekļos, piemēram, obligācijās.
Neaizmirstiet par vecvecākiem. Ja jūs baidāties, ka jums pietrūks, kad pienāks koledžas rēķini, un jūs zināt, ka vecāki plāno, ka jūsu bērni no viņiem mantos naudu, varbūt viņi šodien būtu ieinteresēti dot naudu jūsu bērniem. Katrs vecvecāks katru gadu var dāvināt līdz USD 11 000 tik daudziem cilvēkiem, cik viņi vēlētos.
Manas izvēles
Lielākā daļa manu bērnu līdzekļu ir UGMA. UGMA izvēle ir sava veida azartspēle. Kad bērni piesakās finansiālai palīdzībai, koledžas pieņems, ka 35 procenti no visiem viņu vārdā nosauktajiem līdzekļiem ir paredzēti koledžas izmaksām. Tas nozīmē, ka viņi var saņemt mazāk palīdzības savu aktīvu dēļ. Ja nauda būtu uz mana vārda, iestādes pieņemtu, ka tikai 6 procenti ir atvēlēti koledžai. Tad kāpēc es ievietoju kontus viņu vārdos?
Es ceru, ka, tā kā mana vīra un mana karjera gadu gaitā uzziedēs, mēs nopelnīsim vairāk naudas. Tas nozīmē, ka tik un tā mēs varēsim saņemt mazāku atbalstu koledžām. Tāpēc šodien es ņemšu vērā nodokļu ietaupījumus. Bet es negrasos ieguldīt visus Emmas koledžas uzkrājumus ieslodzījuma kontos. Vēlāk nauda tiks ieguldīta manā vārdā, tāpēc bērnu portfeļi nebūs pārāk veselīgi.
Esmu arī ieguldījis Coverdell abiem bērniem. Tagad, kad viņi ir palielinājuši iemaksu ierobežojumus, es plānoju turpināt iemaksas katru gadu, lai izmantotu nodokļu atliktā un beznodokļu režīma priekšrocības.
529 plāni nebija īpaši populāri, kad sāku ietaupīt bērniem, bet tagad man rodas jautājums, vai man vajadzētu novirzīt naudu no UGMA uz 529. Mana vīra darbs nesen uzsāka programmu, kas ļāva viņam naudu ņemt tieši no viņa algu, kas jāiegulda 529 plānā. Mēs esam sākuši šo programmu. Ja mēs pārsūtītu UGMA naudu, līdzekļi tiktu izņemti no nodokļiem un mēs katru gadu nemaksātu nodokļus par izaugsmi, kā mēs to darām tagad. Bet atšķirībā no regulārajām 529 iemaksām pārskaitītie līdzekļi joprojām piederētu bērniem.
Esmu sekojis līdzi bērnu ieguldījumu veikšanai, un, neskatoties uz zaudējumiem akciju tirgū, esmu apmierināts ar aktīvu sadali. Mēs tagad zaudējam naudu, bet mums joprojām ir ilgs laika posms, un es esmu gatavs to gaidīt. Es plānoju šogad atkal dot ieguldījumu Coverdell, un es mēģināšu pievienot vairāk naudas 529, papildus tam, kas izņemts no mana vīra algas. Ja man kādreiz būs papildu nauda, iespējams, es sākšu ieguldīt nedaudz koledžas naudas jaunā kontā ar savu vārdu, lai viņi labāk izmantotu kādu finansiālu palīdzību.
Un, ja man ir daži no šiem līdzekļiem, ja viņa nolemj iegādāties jaunu automašīnu par savu UGMA naudu, es vismaz varu mierināt, zinot, ka viņa nevarēs atļauties Corvette. Varbūt Saturns vai Kia, bet noteikti ne Korvete.
Ceļvedis bērna izglītības finansēšanai
Izpratne par finanšu palīdzības procesu
