Satura rādītājs:
- Uzziniet savu pastāvīgo stāvokli
- Uzlabojiet savu atzīmi
- Ja jums nav kredīta
- Kredīta remonts: serviss vai krāpšana?
Neatkarīgi no tā, kad pametat skolu, jūs vienmēr novērtējat, kā rīkojaties ar kredītpunktiem. Turklāt iegūtais rezultāts (skaitlis no 300 līdz 850) nav mazsvarīgs jautājums. Šis skaitlis (pazīstams kā Fair Isaac Corporation vai FICO vērtējums, kas nosaukts analītiskajam uzņēmumam, kas to izstrādājis) nosaka likmes, kuras jūs iegūstat par hipotēku un automašīnu aizdevumiem, un pat to, vai jūs esat apstiprināts jaunam dzīvoklim.
Piemēram, teiksim, ja rezultāts ir 650, jums būs hipotēkas likme aptuveni 7, 9 procenti. Palieliniet savu rezultātu līdz 750 un jūs varētu pretendēt uz procentu likmi, kas ir par 1 vai pat 2 procentpunktiem zemāka, tādējādi ietaupot tūkstošus fiksēta procentu likmes 30 gadu laikā.
Tomēr daudzi patērētāji nezina savu rezultātu. Dažiem cilvēkiem (īpaši vecākām sievietēm) nav pat FICO rādītāju, parasti tāpēc, ka viņu hipotēkas un kredītkartes ir viņu laulāto vārdi.
"Bet visas laulības beidzas, pat laimīgās, " norāda Ginita Valla, Sieviešu finanšu izglītības institūta (www.wife.org) direktore un filmas " Tas ir vairāk nekā nauda, tā ir tava dzīve" līdzautore (Vileja). "Un, ja sievietei nav kredīta uz viņas vārda, viņai būs problēmas." Piemēram, ja viņa vēlas sākt uzņēmējdarbību vēlāk vai vienkārši atver universālveikala maksas kontu, viņai jāparāda, ka viņa labi pārvalda kredītus. Bez laba FICO rezultāta aizdevēji parasti izturas prātīgi par kredīta pagarināšanu.
Ir relatīvi viegli noteikt kredītvēsturi, bet ir grūti noteikt ierakstu, ja iepriekš esat nepareizi pārvaldījis kredītvēsturi. Tomēr pareiza kustība palielina šo kredītreitingu.
Uzziniet savu pastāvīgo stāvokli
Kredīta biroji ir nepieciešami, lai patērētāji varētu saņemt bezmaksas gada pārskatu par kredītu. Kredīta pārskatu (kaut arī tas nav jūsu FICO vērtējums) varat iegādāties arī no trim galvenajiem kredītbirojiem:
- Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
- TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
- Equifax (www.equifax.com)
Gadatirgus Isaac piedāvā visus trīs pārskatus, kā arī jūsu FICO rezultātu (www.myfico.com). Izmaksas, tāpat kā katras atskaites sniegtais informācijas daudzums, ir atšķirīgas, taču katram ziņojumam jāsniedz labs skatījums uz jūsu kredītvēsturi.
Tomēr, lai iegūtu visaptverošāku pārskatu par jūsu kredītu, ieteicams ieguldīt visos trīs pārskatos. Tas ir tāpēc, ka daži kreditori var atskaitīties vienam birojam, bet ne citam. Vai arī, ja šie kreditori ziņo katram birojam, viņi to var darīt dažādos mēneša laikos. Tātad jūsu rezultāti katrā birojā nedaudz atšķirsies.
"Parasti, ja jūsu vērtējums ir 680 vai lielāks, jūs varat pieteikties kredītam ar pārliecību, " saka Stefans Sniedrs, finanšu eksperts un grāmatas Vai jūs pieļaujat šīs 38 kļūdas ar savu kredītu autors ? (Bellwether).
Uzlabojiet savu atzīmi
Tagad, kad jums ir tā, kas būtībā ir jūsu kredītvēstures pārskata karte, meklējiet veidus, kā paaugstināt atzīmi.
- Pārliecinieties, vai pārskatā sniegtā informācija ir pareiza. Vai jūs atpazīstat visus uzskaitītos kontus?
- Dažreiz jūsu failā var nonākt informācija no personas ar līdzīgu vārdu. Piemēram, Roberts Daunijs savā ziņojumā var atrast kontus, kas pieder Robertam Daunijam jaunākajam.
- Ja kādreiz jūsu maciņš ir nozagts, pievērsiet īpašu uzmanību. "Viedās identitātes zagļi atvērs kontu uz jūsu vārda un droši par to samaksās, pirms viņi sāks to izmantot krāpnieciski, " saka Kreigs Vatsts, Fair Isaac Corporation sabiedrisko attiecību menedžeris. Ja redzat nepazīstamu kontu, nekavējoties zvaniet kreditoram.
Pēc tam pārbaudiet, vai pārskatā nav četru divciparu kodu. Šie "iemeslu kodi" izskaidro, kāpēc jūsu vērtējums nav augstāks, saka Snyder.
- Piemēram, jums, iespējams, būs jāuzlabo kredītu apvienojums, failam, kurā galvenokārt ir universālveikalu kartes, pievienojot galveno kredītkarti.
- Varbūt jūs pārsniedzat savas robežas. "Ja jums ir 10 000 USD kredīts un jūs izmantojat 9 000 USD, jūs varat uzlabot savu rezultātu, nomaksājot parādu, " saka Watts.
- Dažreiz jums jāatstāj laiks, lai jūsu rezultāts varētu uzlaboties. Kļūdas, piemēram, maksājumi par novēlotu kavēšanos ar jūsu ziņojumu septiņus gadus. "Bet jo vecāka ir šī informācija, jo mazāk tā kaitē, " saka Gerri Detweiler, The Ultimate Credit Handbook: Kā samazināt savu parādu un visu mūžu iegūt lielu kredītvēsturi autors
(Plūme).
Ja jums ir nopietnas problēmas - ar bankrotu, nodokļu apgrūtinājumu vai spriedumu -, jūs varat uzrakstīt 100 vārdu vārdu, ko kredītbiroji iekļaus pārskatā. "Jūs varat teikt:" Es pārdzīvoju šķiršanos, un manam bijušajam vajadzēja samaksāt rēķinus, bet neveicu, "" saka Wall. Snyder aizdevēji jūtas reti, ja kādreiz sniedz šādus paziņojumus par tiem pelnīto atlīdzību, taču tas noteikti nevar kaitēt izmēģināt.
Laulības šķiršana, starp citu, ir viens no lielākajiem kredīta problēmu cēloņiem. Tiesnesis var paziņot, ka puse no Visa rēķina ir atbildīga par jūsu bijušo dzīvesbiedru, bet, ja jūsu vārds ir kontā, esiet piesardzīgs.
"Jums joprojām ir līgums ar kreditoru, un dekrēta dekrētam ar to nav nekāda sakara, " brīdina Maksijs Svēts, Experian patērētāju izglītības viceprezidents. Ja nevarat uzreiz samaksāt visus kopīgos kontus, Sweet padoms abām pusēm ir ņemt personīgos konsolidācijas aizdevumus, lai nomaksātu parādus. "Tas pilnībā sagrauj jūsu saikni ar jūsu bijušo, " viņa skaidro.
Ja jums nav kredīta
Ja jūsu kredītvēsture nav tukša, šī kredīta saņemšana var prasīt laiku. Plus zīmes pusē jūs vismaz sākat ar skaidru pierakstu un varat sākt veidot vēsturi uzreiz.
- Atveriet kredītkontu (universālveikalu kartes parasti ir viegli iegūt) un turiet to aktīvu sešus mēnešus un vienu dienu (cik ilgs laiks nepieciešams FICO rezultāta iegūšanai).
- Tomēr jums tik ilgi nav jāgaida, ja esat precējies un varat kļūt par kopīgu kartes īpašnieku sava laulātā kontā. Šādi piggybacking uzreiz ievada jūsu dzīvesbiedra visu kredītvēsturi, kas ir gudrs solis, ja tas ir zvaigžņu ieraksts.
Veidojot vēsturi, paturiet prātā, ka apgrozības kredīts (piemēram, Visa un MasterCard) vairāk rēķina, nekā iemaksu aizdevumi, piemēram, hipotēkas, kuriem ir fiksēts ikmēneša maksājums. "Izmantojot kredītkarti, jūs nosakāt, cik lielu daļu no jūsu kredītlimita jūs iekasēsit un vai jūs maksāsit minimālo, vai summu pilnā apmērā, " saka Sweet. Īsāk sakot, tas nodrošina labāku momentuzņēmumu par to, kā jūs rīkojaties ar naudu.
- Ja jums rodas problēmas ar kartes iegūšanu, droša karte var būt lieliska izvēle. Kā norāda nosaukums, jūs savu kredītu nodrošiniet ar saviem ietaupījumiem.
- Piemēram, ja jūs atlicināt USD 100 ietaupījumos aizdevējā iestādē, jūs varat aizņemties līdz USD 100. Izmetiet USD 1000, un limits tik daudz lec.
- Esiet piesardzīgs - kaut arī jūsu bilance tiek garantēta ar depozītu, novēlota maksājuma saņemšanas vai izlaišanas gadījumā no jums joprojām tiks iekasēta maksa. Izturieties pret to kā ar parastu kredītkarti; samaksāt laikā.
"Ikreiz, kad piesakāties kredītam, jūs dodat aizdevējam atļauju aplūkot jūsu pārskatu, " skaidro Snyder. "Katra aptauja, katru reizi, kad kāds izskata jūsu ziņojumu, tas pazemina jūsu punktu skaitu." Tas ir tāpēc, ka, jo vairāk vaicājumu parādās jūsu pārskatā, jo vairāk esat pieteicies kredīta saņemšanai. Vats saka, ka cilvēki, kuri bieži piesakās kredītam, ir statistiski lielāks risks, tāpēc pat vienkārša izmeklēšana var kaitēt.
- Lai pieprasījumi neietekmētu jūsu punktu skaitu, atveriet jaunus kredītkontus tikai tad, kad tie jums tiešām ir nepieciešami.
- Centieties neizmantot kādu nelielu stimulu, piemēram, bezmaksas tosteri vai 10 procentu atlaidi visiem pirkumiem, ko veicat šajā dienā.
- Koncentrējieties uz savu ilgtermiņa mērķi un neļaujiet, lai šie mazie uzmanības novēršanas gadījumi kļūtu par šķēršļiem jūsu mērķa sasniegšanai.
Visbeidzot, saglabājiet augstu kredītreitingu, samaksājot laikā. "Tā ir absolūti viskritiskākā lieta, " saka Salds.
Kredīta remonts: serviss vai krāpšana?
Ja jums vispār ir radušās bažas par kredītiem, jūs, iespējams, pamanījāt televīzijā vai internetā reklāmas no uzņēmumiem, kas apgalvo, ka “dzēš” sliktu kredītu vai “novērš” bankrotus un spriedumus pret jums. Par maksu, protams.
Tikpat pievilcīgi, kā izklausās, saskaņā ar ASV Federālās tirdzniecības komisijas (FTC) teikto, ir ļoti maz, ko šīs tā saucamās kredītu remonta firmas var darīt jūsu labā, ko jūs pats nevarat izdarīt bez maksas. Turklāt dažas lietas, ko šādi uzņēmumi sola, var nebūt likumīgas.
Piemēram, neviens nevar likumīgi noņemt precīzu informāciju no jūsu kredītkartes neatkarīgi no tā, vai šī informācija ir pozitīva. Melot par negatīvu informāciju, mēģinot to noņemt, ir federāls noziegums. Ja esat pieķerts, jūs varētu izskatīties soda vai cietuma laikā.
Parasti FTC brīdina patērētājus izvairīties no uzņēmumiem, kas rīkojas šādi:
- Pirms pakalpojumu sniegšanas prasiet samaksu.
- Lūdziet jums apstrīdēt visu informāciju, kas norādīta jūsu kredītkartē, pat to, kas jums ir pareiza.
- Ieteiktu jums izveidot jaunu kredītvēsturi vai kredītvēsture.
Ja esat samaksājis kredītu remonta uzņēmumam un domājat, ka esat ticis krāpts, sazinieties ar vietējo patērētāju lietu biroju vai valsts ģenerālprokuroru. Lai iegūtu papildinformāciju par juridiskajiem kredītpakalpojumiem, dodieties uz FPK vietni www.ftc.gov.
